信用卡新規施行 投訴焦點問題可解嗎
發布時間：2024-7-13 23:14:18 信息來源：南方都市報
不當催收、不透明收費、投訴不暢、誘導分期……您是否曾在使用信用卡的過程中遭遇過這類問題?伴隨銀行信用卡業務飛速發展，隨之而來的衍生問題也蘊含了潛在的金融風險。
為切實保護消費者的合法權益，2022年7月7日，原銀保監會、人民銀行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(下稱《通知》)，對信用卡業務管理提出更高的要求。
如今經過了兩年的過渡期，2024年7月起《通知》全面實施，那么，目前銀行信用卡中心落實情況如何?又是如何落實整改的?新規實行后帶來了哪些變化?南都·灣財社記者獲悉，目前多家銀行已按監管要求完成整改，并對信用卡業務的發展做出了更明確的規劃。
信用卡息費收取更加規范
您還在使用信用卡消費嗎?
6月28日，中國人民銀行發布的《2024年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，信用卡和借貸合一卡7.60億張，環比下降0.85%。人均持有銀行卡6.97張，其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。南都·灣財社記者近期在梳理各行2023年業績報告時同樣發現，不少銀行的信用卡業務開始走“下坡路”。
南都·灣財社記者在不少社交平臺上綜合網友評論和觀點時發現，活動權益減少、分期還款后遇到高額罰息，欠款越還越多以及消費觀念的轉變，是不少消費者放棄信用卡的主要原因。
這些“亂象”除侵害消費者權益外，也影響了人們對銀行的信任。為提升信用卡業務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益，更好支持科學理性消費，2022年7月，原銀保監會、中國人民銀行制定《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》正式發布，該新規在2024年7月結束過渡整改期，進入全面實施階段。南都·灣財社記者梳理發現，新規對金融機構提出更多精細化管理要求。
《通知》中首先就規范了信用卡息費收取?！锻ㄖ凤@示，銀行要以明顯方式展示最高年化利率水平和息費計算方式，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。
南都·灣財社記者在使用銀行App時發現，以某股份行為例，在信用卡持卡人辦理賬單分期時，有36期、24期、18期等選項可以選擇，并在還款計劃中，標注了“怎么還”“還多少”。在“怎么還”一欄，詳細介紹了“利息平攤”的意思，當選擇分期3期還款時，App自動標明了每期所還的具體金額和近似折算年化利率為15.80%。
在明示信用卡分期年化利率和對應金額后，使消費者有更清晰的認知。對于息費披露方面，廣發銀行信用卡中心相關負責人告訴南都·灣財社記者，廣發信用卡在公示產品服務協議及收費標準時，通過官網、App等渠道公示相關收費標準、變更事宜并提示客戶接收調整信息。
此外，在業務辦理環節顯著披露收費標準。在信用卡申請環節充分披露卡片年費收費標準、年費減免規則、透支利率說明；在分期業務辦理環節充分披露分期產品年化利率、每期還款金額、分期利息、分期提前清償違約金收取方式、逾期還款違約金收取標準等。在客戶辦理產品后及時通過短信方式告知客戶年費收取信息，在發現App卡片管理專區披露年費收取金額、收取標準以及當前年費減免情況。在分期業務辦理成功后通過短信告知分期訂單情況，在每期賬單中披露分期明細，在App和信用卡官網訂單管理專區供客戶查詢分期訂單詳情。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，明示費率的舉措一方面能夠響應監管號召，另一方面則是在金融營銷宣傳工作的規范性方面進行落實，有助于金融消費者更好地了解銀行產品，保護金融消費者的知情權?！ ?
加強風險管控與消費者權益保護
除對于信用卡息費進行更加清晰透明的收取規范外，《通知》還要求銀行轉變粗放的信用卡發展模式。據《2024年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額1096.76億元，環比增長11.76%，占信用卡應償信貸余額的1.29%。
對于過去單純片面追求信用卡發卡數量、盲目“跑馬圈地”造成的結果，新規要求不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。
招商銀行信用卡中心相關負責人告訴南都·灣財社記者，該行采取歸戶管理模式，即同一客戶持有多張卡片的，所有卡片(含附屬卡)共用同一信用額度?！锻ㄖ钒l布后，招行進一步對客戶明確管控措施并優化信用卡經營策略，對單一客戶持卡數量進行上限管控。
此外，嚴控資金流向也是一大業務整改方向。多家銀行發布的加強信用卡資金用途管控的公告也明確，信用卡不得用于房地產交易等非消費領域或用于政策限制及禁止性領域。
另一方面，對消費者權益的保護一直是信用卡用戶所關注的重點。信用卡業務一直是銀行投訴的“重災區”。新規施行后，要求各機構切實加強消費者權益保護。必須嚴格落實客戶數據安全管理，通過銀行自營渠道采集客戶信息。必須嚴格規范催收行為，不得對與債務無關的第三人催收。
招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼亦表示，催收是商業銀行加強債權管理、降低經營風險的必要手段。在信用卡資產質量壓力上升的情況下，應進一步加強和完善催收工作。銀行應當建立逾期債權催收管理制度，依法依規督促持卡人清償債務。應堅持以人民為中心的發展思想，平衡好金融消費者權益保護與銀行債權管理的關系，推動催收工作有序開展，促進信用卡業務高質量發展。未來，商業銀行需進一步落實好催收管理主體責任，平衡好金融消費者權益保護和銀行債權管理工作，不斷提升自身催收能力和智能化催收水平?！ ?
個性化服務時代更是一種考驗
市場逐漸回暖，在經歷前期的高速發展后，信用卡邁入高質量發展新階段。據《2024年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，一季度，全國共發生銀行卡交易1180.51億筆，同比增長5.55%；截至一季度末，銀行卡授信總額為22.76萬億元，環比增長0.42%。
“長期來看，信用卡業務仍然具有較好的發展前景，銀行需要通過‘精耕細作’，根據客戶特點提供差異化服務，也要充分利用數字技術帶來的優勢，通過發展數字信用卡等更好地服務客戶?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。
招商銀行信用卡中心相關負責人表示，從長遠看，信用卡業務作為消費金融的主力軍，在促消費、惠民生方面發揮著重要作用。
對于如何看待整改后的信用卡市場和如何提供個性化的服務，廣發銀行信用卡中心相關負責人告訴記者:個性化服務更加考驗對客戶的了解，對銀行的大數據應用、智能科技等方面提出了更高的要求。對信用卡利率的放開，既為信用卡經營提供了更大的空間，同樣也是對客戶了解提出了新的挑戰。
該負責人認為，新規將推動信用卡市場朝著更加規范、健康、可持續的方向發展。對于整個行業來說，存量客戶的精細化經營、調優盈利模式、線上化信用卡業務、運用金融科技加快數字化轉型成為戰略重點。